Zusammenfassung
Ein Autofinanzierbarkeits-Rechner hilft Ihnen, zwei Fragen zu beantworten: “Welches Auto kann ich mir bei einem bestimmten Monatsbudget leisten?” und “Welche Finanzierungsoption ist am günstigsten?”, wenn Sie PCP, HP und Bankkredite vergleichen. Alle drei Finanzierungsarten verwenden dieselbe zugrunde liegende Darlehensformel — der Unterschied liegt in der finanzierten Summe und ob am Ende eine Schlussrate anfällt.
Wie es funktioniert
Finanzierbarkeits-Modus
Ausgehend von einer monatlichen Rate, die Sie sich leisten können, rechnet der Rechner rückwärts von der Darlehensformel, um den maximalen Darlehensbetrag zu ermitteln, und addiert dann Ihre Anzahlung, um den maximalen Fahrzeugpreis zu erhalten.
Finanzierungsvergleichs-Modus
Ausgehend von einem bestimmten Fahrzeugpreis berechnet der Rechner die monatliche Rate, die Gesamtkosten und die Gesamtzinsen für drei gängige britische Finanzierungsoptionen:
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Hire Purchase (HP) — Sie leihen den Gesamtbetrag (abzüglich Anzahlung) und zahlen in gleichen monatlichen Raten zurück. Am Ende gehört Ihnen das Auto. Keine Kilometerbegrenzungen oder Zustandsgebühren.
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Personal Contract Purchase (PCP) — Sie leihen den Betrag abzüglich Anzahlung und abzüglich Schlussrate (auch Guaranteed Minimum Future Value oder GMFV genannt). Die monatlichen Raten sind niedriger, da Sie nur den Wertverlust finanzieren. Am Ende der Laufzeit können Sie: die Schlussrate zahlen und das Auto behalten, es zurückgeben oder in Zahlung geben. Kilometerbegrenzungen und Zustandsgebühren gelten.
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Persönlicher Bankkredit — Ein normaler unbesicherter Kredit von einer Bank oder Bausparkasse. Oft die günstigste Option für Kreditnehmer mit guter Bonität. Das Auto gehört Ihnen von Anfang an.
Wertminderungsmodell
Der Rechner modelliert auch, wie ein Auto im Laufe der Zeit an Wert verliert. Neuwagen verlieren im ersten Jahr am schnellsten an Wert, danach verlangsamt sich die Rate allmählich. Das Modell verwendet branchenübliche Durchschnittswerte basierend auf Daten von CAP HPI und Motorpoint:
| Jahr | Wertminderungsrate | Kumulierter Restwert |
|---|---|---|
| 1 | 25 % des Kaufpreises | ~75 % |
| 2 | 18 % des Vorjahreswerts | ~62 % |
| 3 | 17 % des Vorjahreswerts | ~51 % |
| 4 | 13 % des Vorjahreswerts | ~44 % |
| 5 | 12 % des Vorjahreswerts | ~39 % |
| 6–7 | 10 % des Vorjahreswerts | ~32–35 % |
Dies sind Durchschnittswerte. Premiummarken (Porsche, Toyota) verlieren langsamer an Wert; Massenmodelle können schneller an Wert verlieren.
Die Formel
Monatliche Darlehensrate
Where
Dies ist die Standard-Annuitätendarlehensformel, die von allen britischen Kreditgebern für HP und Bankkredite verwendet wird.
Maximaler leistbarer Kredit
Um den Höchstbetrag zu ermitteln, den Sie leihen können, wird die Formel umgestellt:
Where
Dann: Maximaler Fahrzeugpreis = P ÷ (1 − Anzahlung%/100)
PCP-Finanzierungsbetrag
Bei PCP wird der finanzierte Betrag um die Schlussrate reduziert:
PCP-Finanzierungsbetrag = (Fahrzeugpreis − Anzahlung) − Schlussrate
Die Schlussrate beträgt typischerweise 30–50 % des ursprünglichen Fahrzeugpreises und wird vom Kreditgeber auf Basis des prognostizierten Restwerts festgelegt.
Rechenbeispiele
Beispiel 1: Welches Auto kann ich mir leisten?
£300/Monat Budget, 20 % Anzahlung, 6,9 % eff. Jahreszins, 5 Jahre Laufzeit
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Result
Beispiel 2: Finanzierungsvergleich für ein £20.000-Auto
£20.000 Auto, 20 % Anzahlung (£4.000), Vergleich HP vs. PCP vs. Bankkredit
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=
=
=
=
=
Result
Überprüfung
| Szenario | Rechner-Ausgabe | Manuelle Berechnung | Übereinstimmung? |
|---|---|---|---|
| £10k Kredit, 6,9 %, 5 J. | £197,54/Mo. | £197,54/Mo. | Ja |
| £300/Mo. max. Auto (20 % Anz., 6,9 %, 5 J.) | £18.983 | £18.983 | Ja |
| £20k Auto, HP 6,9 % 5 J. | £316,06/Mo. | £316,06/Mo. | Ja |
| £20k Auto, PCP 5,9 % 4 J. 35 % Schlussrate | £210,95/Mo. | £210,95/Mo. | Ja |
| £20k Auto, Bank 4,9 % 5 J. | £301,21/Mo. | £301,21/Mo. | Ja |
Annahmen und Einschränkungen
- Effektiver Jahreszins (APR), nicht Nominalzins: Alle Zinssätze sind der effektive Jahreszins (APR), der nach FCA-Vorschriften im Vereinigten Königreich gesetzlich vorgeschriebene Weg zur Zinsangabe. Der APR beinhaltet den Zinssatz, umfasst aber möglicherweise nicht alle Gebühren.
- Festzins angenommen: Der Rechner geht von einem festen Zinssatz für die gesamte Laufzeit aus. Vereinbarungen mit variablem Zinssatz haben andere Gesamtkosten.
- Wertminderung ist ein Durchschnitt: Das Wertminderungsmodell verwendet Branchendurchschnitte. Einzelne Fahrzeuge variieren erheblich je nach Marke, Modell, Kilometerstand, Zustand und Marktbedingungen.
- PCP vereinfacht: Echte PCP-Verträge beinhalten Kilometerbegrenzungen (typischerweise 8.000–12.000 Meilen/Jahr), Überschreitungsgebühren und Zustandsanforderungen. Die Schlussrate wird vom Kreditgeber festgelegt, nicht frei gewählt.
- Betriebskosten nicht enthalten: Der Rechner konzentriert sich ausschließlich auf Finanzierungskosten. Die Gesamtbetriebskosten umfassen auch Versicherung, Kfz-Steuer, Kraftstoff, Wartung, TÜV und Parken.
- Bonitätseinfluss: Die angegebenen Zinssätze setzen eine angemessene Bonität voraus. Kreditnehmer mit schlechter Bonitätshistorie können deutlich höhere effektive Jahreszinsen (15 %+) erhalten oder abgelehnt werden.
Sources
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