Resumen
Una calculadora de asequibilidad hipotecaria estima cuánto es probable que te ofrezca un prestamista del Reino Unido, basándose en los ingresos de tu hogar y los compromisos financieros existentes. La mayoría de los prestamistas del Reino Unido utilizan múltiplos de ingresos — típicamente de 3x a 4,5x tu ingreso bruto anual — como punto de partida, y luego ajustan a la baja por deudas existentes como tarjetas de crédito, préstamos y costes de guardería.
Cómo funciona
Los préstamos hipotecarios en el Reino Unido están regulados por las normas MCOB (Mortgages and Home Finance: Conduct of Business) de la FCA. En la práctica, los prestamistas aplican una evaluación en dos fases:
1. Tope del múltiplo de ingresos
El prestamista multiplica tu ingreso bruto anual del hogar por un factor para establecer un techo máximo. El Comité de Política Financiera (FPC) recomienda que los prestamistas limiten las hipotecas en o por encima de 4,5x los ingresos a no más del 15% de los nuevos préstamos; esta es una restricción a nivel de cartera, no un tope individual estricto.
| Múltiplo | Quién lo ofrece |
|---|---|
| 3,0x | Estimación conservadora — sociedades de crédito, prestatarios con historial crediticio limitado |
| 4,0x | Estándar — la mayoría de los bancos principales |
| 4,5x | Techo convencional — tope habitual para la mayoría de prestatarios |
| 5,0-5,5x | Algunos prestamistas (Halifax, Leeds BS) para ingresos altos o compradores primerizos |
| 6,0x | Prestamistas selectos (Nationwide, Barclays, NatWest) con requisitos de ingresos mínimos |
2. Evaluación detallada de asequibilidad
El prestamista luego calcula si realmente puedes permitirte los pagos examinando tus ingresos menos todos los gastos, con el pago hipotecario sometido a una prueba de estrés a un tipo más alto. Esto a menudo produce una cifra menor que el tope del múltiplo de ingresos. Recibes la menor de las dos.
Compromisos existentes
Los gastos mensuales que reducen tu capacidad de endeudamiento efectiva incluyen:
- Pagos mínimos de tarjetas de crédito
- Préstamos personales y financiación de vehículos
- Guarderías y costes de cuidado infantil
- Pagos de préstamos estudiantiles
- Otros acuerdos de compra a plazos
La calculadora anualiza estos compromisos y los resta del ingreso bruto antes de aplicar el múltiplo de ingresos.
Prueba de estrés
Según las normas de la FCA (MCOB 11.6.18R), los prestamistas deben evaluar si puedes permitirte los pagos en caso de que los tipos de interés suban durante un período mínimo de 5 años. La mayoría de los prestamistas añaden entre un 1% y un 3% por encima del tipo de reversión (SVR) para crear un tipo con estrés. Si el tipo hipotecario está fijado durante más de 5 años, no se requiere prueba de estrés.
La fórmula
Where
La calculadora también muestra un pago mensual indicativo usando la fórmula de amortización estándar al 4,5% a 25 años, para ayudarte a entender cuánto costaría mensualmente la estimación estándar.
Ejemplo práctico
Ingresos conjuntos: £35.000 + £25.000, £200/mes de compromisos
Ingreso bruto total
= £60,000
Compromisos anuales
= £2,400
Ingreso efectivo
= £57,600
Estimación conservadora (3,0x)
= £172,800
Estimación estándar (4,0x)
= £230,400
Estimación máxima (4,5x)
= £259,200
Pago mensual indicativo (estándar, 4,5%, 25 años)
= £1,280.64/month
Result
Podrías pedir prestado £172.800-£259.200 (pago mensual indicativo ~£1.281)
Entradas explicadas
- Ingresos (solicitante 1) — salario bruto anual del titular principal
- Ingresos (solicitante 2) — salario bruto anual del segundo titular (£0 si es un solo solicitante)
- Tarjetas de crédito — pagos mínimos mensuales o pagos regulares de saldos de tarjetas de crédito
- Préstamos — pagos mensuales de préstamos personales, financiación de vehículos (HP/PCP) u otros pagos a plazos
- Guardería — costes mensuales de guardería, cuidador o actividades extraescolares
- Otros compromisos — cualquier otra obligación mensual regular (pensiones alimenticias, BNPL, etc.)
Resultados explicados
- Estimaciones conservadora / estándar / máxima — rango de endeudamiento basado en 3,0x, 4,0x y 4,5x del ingreso efectivo
- Ingreso efectivo — ingreso bruto menos compromisos anualizados
- Impacto de los compromisos — cuánto reducen tus compromisos mensuales tu capacidad de endeudamiento (en términos anuales)
- Pago mensual indicativo — lo que costaría la estimación estándar al mes al 4,5% a 25 años
Supuestos y limitaciones
- Esta calculadora utiliza un modelo simplificado de múltiplos de ingresos. Las evaluaciones reales de los prestamistas son más detalladas: tienen en cuenta los costes de vida esenciales, el historial crediticio, el tipo de empleo y el tamaño del depósito.
- Los múltiplos de ingresos (3,0x, 4,0x, 4,5x) representan el rango convencional. Algunos prestamistas ofrecen hasta 5,5x o 6x para personas con ingresos altos, profesionales o compradores primerizos.
- Los prestatarios autónomos pueden enfrentar criterios de evaluación diferentes: los prestamistas suelen promediar 2-3 años de cuentas.
- La calculadora usa los ingresos brutos, no los netos. Los modelos reales de asequibilidad de los prestamistas usan los ingresos netos disponibles después de impuestos, NI y todos los costes de vida.
- La prueba de estrés no se modela explícitamente: el pago indicativo usa un tipo fijo del 4,5%. Los prestamistas reales probarían a un tipo con estrés más alto.
- El resultado es solo una estimación: solo un asesor hipotecario o prestamista puede darte una Decisión de Principio formal.
Verificación
| Caso de prueba | Entradas | Estándar esperado (4,0x) | Fuente |
|---|---|---|---|
| Un solo titular, sin compromisos | £35.000, sin deudas | £140,000 | 35,000 × 4.0 |
| Ingresos conjuntos, sin compromisos | £35.000 + £25.000 | £240,000 | 60,000 × 4.0 |
| Conjuntos con compromisos | £35.000 + £25.000, £200/mes | £230,400 | (60,000 − 2,400) × 4.0 |
| Compromisos altos | £50.000, £500/mes | £176,000 | (50,000 − 6,000) × 4.0 |
| Ingresos cero | £0, sin deudas | £0 | 0 × 4.0 |
Sources
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