Comment le budget automobile est calculé

Résumé

Un calculateur de budget automobile vous aide à répondre à deux questions : « Quelle voiture puis-je me permettre ? » en fonction d’un budget mensuel, et « Quelle option de financement est la moins chère ? » en comparant le PCP, le HP et le prêt bancaire. Les trois types de financement utilisent la même formule de prêt sous-jacente — ce qui diffère, c’est le montant financé et la présence éventuelle d’un paiement ballon final.

Comment ça marche

Mode budget

À partir d’une mensualité que vous pouvez vous permettre, le calculateur calcule à rebours à partir de la formule de prêt pour trouver le montant maximum empruntable, puis ajoute votre apport pour obtenir le prix maximum de la voiture.

Mode comparaison de financements

À partir d’un prix de voiture spécifique, le calculateur calcule la mensualité, le coût total et les intérêts totaux pour trois options de financement courantes au Royaume-Uni :

1. Hire Purchase (HP) — Vous empruntez la totalité du montant (moins l’apport) et remboursez en mensualités égales. À la fin, vous êtes propriétaire de la voiture. Pas de limite de kilométrage ni de frais d’état.

2. Personal Contract Purchase (PCP) — Vous empruntez le montant moins l’apport moins le paiement ballon (aussi appelé Valeur Future Minimum Garantie ou GMFV). Les mensualités sont plus faibles car vous ne financez que la dépréciation. À la fin du contrat, vous pouvez : payer le ballon pour garder la voiture, la rendre, ou la reprendre en échange. Des limites de kilométrage et frais d’état s’appliquent.

3. Prêt personnel bancaire — Un prêt non garanti standard d’une banque ou d’une building society. Souvent l’option la moins chère pour les emprunteurs avec un bon profil de crédit. Vous êtes propriétaire de la voiture dès le premier jour.

Modèle de dépréciation

Le calculateur modélise également comment une voiture perd de la valeur au fil du temps. Les voitures neuves se déprécient le plus vite la première année, puis le rythme ralentit progressivement. Le modèle utilise des taux moyens du secteur basés sur les données de CAP HPI et Motorpoint :

Ce sont des moyennes. Les marques premium (Porsche, Toyota) se déprécient moins vite ; les modèles de grande série peuvent se déprécier plus rapidement.

La formule

Mensualité de prêt

C’est la formule standard de prêt amortissable utilisée par tous les prêteurs britanniques pour le HP et les prêts personnels bancaires.

Prêt maximum abordable

Pour trouver le montant maximum empruntable, on inverse la formule :

Puis : Prix maximum de la voiture = P ÷ (1 − apport%/100)

Montant financé en PCP

Pour le PCP, le montant financé est réduit par le paiement ballon :

Montant financé PCP = (Prix de la voiture − apport) − paiement ballon

Le paiement ballon représente généralement 30 à 50 % du prix d’achat original, fixé par le prêteur en fonction de la valeur résiduelle prévisionnelle.

Exemples détaillés

Exemple 1 : Quelle voiture puis-je me permettre ?

Exemple 2 : Comparer les financements pour une voiture à £20 000

Vérification

Hypothèses et limites

• TAEG, pas taux fixe : Tous les taux sont le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), la manière légalement requise de coter les intérêts au Royaume-Uni selon les règles de la FCA. Le TAEG inclut le taux d’intérêt mais peut ne pas inclure tous les frais.
• Taux fixe supposé : Le calculateur suppose un taux d’intérêt fixe sur toute la durée. Les offres à taux variable auront des coûts totaux différents.
• Dépréciation moyenne : Le modèle de dépréciation utilise des moyennes du secteur. Les voitures individuelles varient considérablement selon la marque, le modèle, le kilométrage, l’état et les conditions du marché.
• PCP simplifié : Les vrais contrats PCP incluent des limites de kilométrage (généralement 8 000–12 000 miles/an), des frais de kilométrage excédentaire et des exigences d’état. Le paiement ballon est fixé par le prêteur, pas librement choisi.
• Coûts d’utilisation exclus : Le calculateur se concentre uniquement sur les coûts de financement. Le coût total de possession inclut aussi l’assurance, la taxe routière, le carburant, l’entretien, le contrôle technique (MOT) et le stationnement.
• Impact du score de crédit : Les taux cités supposent un crédit correct. Les emprunteurs avec un mauvais historique de crédit peuvent se voir proposer des TAEG nettement plus élevés (15 %+) ou être refusés.