Comment le solde restant d'un prêt immobilier est calculé

Résumé

Le calculateur de solde de prêt immobilier vous indique combien vous devez encore après un nombre donné d’années. Il montre également combien de capital vous avez remboursé, combien d’intérêts vous avez payés et combien il vous reste à payer. C’est utile pour comprendre votre position en capitaux propres, planifier des remboursements anticipés ou décider de renégocier votre prêt.

Comment ça marche

Avec un prêt amortissable, chaque mensualité réduit votre solde — mais pas de manière uniforme. Dans les premières années, la majeure partie de votre paiement va aux intérêts et le solde diminue lentement. Plus tard, le solde diminue plus rapidement car une part croissante de chaque paiement va au remboursement du capital.

Il existe une formule analytique pour calculer le solde restant à tout moment sans parcourir chaque mois. Cela vous donne une réponse instantanée pour toute combinaison de montant du prêt, taux, durée et années écoulées.

Capital remboursé vs temps écoulé

Un fait souvent surprenant : après avoir payé pendant 40 % de la durée de votre prêt, vous n’avez généralement remboursé qu’environ 25 à 30 % du capital. C’est parce que le chargement initial en intérêts fait que la réduction du capital s’accélère au fil du temps.

Pour un prêt de £250 000 à 4,5 % sur 25 ans :

La formule

Valeurs dérivées

• Capital remboursé = Prêt initial − Solde restant
• Intérêts payés = (Mensualité × mois écoulés) − Capital remboursé
• Total restant à payer = Mensualité × mois restants
• Intérêts restants = Total restant à payer − Solde restant

Exemple détaillé

Entrées expliquées

• Montant initial du prêt — le montant que vous avez emprunté initialement
• Taux d’intérêt — le taux d’intérêt annuel en pourcentage
• Durée initiale — la durée totale du prêt en années
• Années écoulées — depuis combien d’années vous effectuez les paiements

Résultats expliqués

• Solde restant — ce que vous devez encore actuellement
• Mensualité — votre remboursement mensuel fixe
• Capital remboursé — quelle part du prêt initial vous avez remboursée
• Intérêts payés — combien vous avez payé en intérêts jusqu’à présent
• Total restant à payer — la somme des mensualités restantes
• Intérêts restants — combien d’intérêts vous paierez encore d’ici la fin

Hypothèses et limites

• La formule suppose un taux d’intérêt fixe pour toute la durée. Si votre taux a changé (par exemple, si vous avez renégocié en cours de route), le calcul s’applique à chaque période de taux séparément — pas sur l’ensemble des changements de taux.
• Aucun remboursement anticipé ni sous-paiement n’est modélisé. Si vous avez effectué des paiements supplémentaires, votre solde réel sera inférieur à ce que la formule prédit.
• Le calculateur utilise uniquement les prêts amortissables. Les prêts in fine (interest-only) ont un solde constant (égal au prêt initial) pendant toute la durée.
• Les « années écoulées » sont converties en mois entiers en interne. Les années partielles ne sont pas prises en charge.
• La formule produit un solde théorique en supposant que tous les paiements ont été effectués à temps. Les paiements manqués, les congés de paiement ou les changements de taux ne sont pas pris en compte.

Vérification

Identités comptables :

• Capital remboursé + Solde restant = Montant initial du prêt
• Capital remboursé + Intérêts payés = Total payé jusqu’ici (Mensualité × mois écoulés)